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征信业将是互联网金融领域下一座“金矿”

2016年4月5日 15:20 来源:界面

    2015年至今,中国的征信业涌现了一股热潮,许多市场主体都想进入这个行业,一方面与中国监管层放松管制有关,另外一方面征信市场也是传统金融领域最后一个“堡垒”,是互联网金融领域里的下一个最大“金矿”。总体来看,征信热是市场行为,有市场就催生出需求。据清晖智库统计,中国个人征信市场空间约2000亿元,个人征信和企业征信总规模约为20亿元。

    提及征信业,不得不说中国央行。中国央行征信中心数据库实力非常强大、无人能及,这是中国征信业的最大优势。短板也很明显,就中国央行现有征信数据来看,其覆盖面较窄,数据来源也很单一,例如中国央行个人征信系统目前共收录近9亿人信息,其中仅不到4亿人有信贷数据,约5亿人在央行征信系统中只记录经济信息,无任何有效征信信息。

  征信业最重要的是数据。在国外,征信机构之间的数据都是共享的,数据共享是征信行业发展的基石,例如美国三大征信局益百利、环联、艾奎法克斯之间数据都是共享的。它们之间虽有竞争,但是这种竞争主要体现在对于数据的管理、加工、保护、风险判断的良性竞争。纵观国内,2015年初央行批准8家开展个人征信业务的机构,很多数据都是不共享的。

  例如目前,已经获批的第一批8家个人征信机构名单中,很多都是巨头的布局,阿里巴巴、腾讯、平安等,这些征信企业的数据一般都是内部获取、内部流通,不与其它企业共享的。我认为,征信业的未来在于合作与规范,平台之间不愿意分享自己的征信数据信息,就势必会影响整个征信系统发挥其应有的作用。

  此外,在征信系统建设方面也有较大的争论。有人认为,征信业只需要像法国那样,一套系统就可以,也有人认为应该有充分的市场竞争。总体上,我认为还是深化目前的“1 N”,即“政府主导 市场化结合”这种模式。通俗一点来讲,即中国央行征信中心成为政府主导下的基础信用信息集合中心,将来获得征信许可证的机构则进行市场化运作。

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